Penjelasan Investasi Dengan Sertifikat Deposito – Sertifikat Deposito (Certificate of Depocit) adalah produk yang ditawarkan oleh bank dan credit unions yang memberikan premi suku bunga sebagai imbalan bagi pelanggan yang setuju untuk membiarkan deposit lump-sum tidak tersentuh untuk jangka waktu yang telah ditentukan.
Hampir semua lembaga keuangan konsumen menawarkannya, meskipun tergantung pada masing-masing bank persyaratan CD mana yang ingin ditawarkan, berapa banyak tarif yang akan lebih tinggi dibandingkan dengan tabungan bank dan produk pasar uang, dan hukuman apa yang berlaku untuk penarikan awal.
Berbelanja di sekitar sangat penting untuk menemukan tarif CD terbaik karena berbagai lembaga keuangan menawarkan kisaran yang sangat luas. Bank fisik Anda mungkin membayar sedikit bahkan untuk CD jangka panjang, misalnya, sementara bank online atau credit union lokal mungkin membayar tiga hingga lima kali lipat rata-rata nasional. Sementara itu, beberapa tarif terbaik berasal dari promosi khusus, terkadang dengan durasi yang tidak biasa seperti 13 atau 21 bulan, bukan istilah yang lebih umum berdasarkan kenaikan tiga, enam, atau 18 bulan atau setahun penuh. bet88
Bagaimana Cara Kerja CD?
Membuka CD sangat mirip dengan membuka rekening deposito bank standar. Perbedaannya adalah apa yang Anda setujui saat menandatangani di garis putus-putus (meskipun tanda tangan itu sekarang digital). Setelah Anda berbelanja dan mengidentifikasi CD mana yang akan Anda buka, menyelesaikan proses ini akan mengunci Anda dalam empat hal.
1. Suku bunga: Suku bunga terkunci adalah positif karena memberikan pengembalian deposito Anda yang jelas dan dapat diprediksi selama periode waktu tertentu. Bank nantinya tidak dapat mengubah kurs dan oleh karena itu mengurangi penghasilan Anda. Di sisi lain, pengembalian tetap dapat merugikan Anda jika tarif di kemudian hari naik secara substansial dan Anda kehilangan kesempatan untuk memanfaatkan CD yang membayar lebih tinggi.
2. Jangka waktu: Ini adalah lamanya waktu Anda setuju untuk meninggalkan dana Anda disimpan untuk menghindari penalti (misalnya, CD 6 bulan, CD 1 tahun, CD 18 bulan, dll.) Jangka waktu berakhir pada “jatuh tempo date, ”ketika CD Anda telah sepenuhnya jatuh tempo dan Anda dapat menarik dana Anda tanpa penalti.
3. Pimpinan: Dengan pengecualian beberapa CD khusus, ini adalah jumlah yang Anda setujui untuk disetorkan saat Anda membuka CD.
4. Institusi: Bank atau credit union tempat Anda membuka CD akan menentukan aspek perjanjian, seperti penalti penarikan awal (EWP) dan apakah CD Anda akan otomatis diinvestasikan kembali jika Anda tidak memberikan instruksi lain pada saat kematangan.
Setelah CD Anda dibuat dan didanai, bank atau credit union akan mengelolanya seperti kebanyakan akun deposito lainnya, dengan periode laporan bulanan atau kuartalan, laporan kertas atau elektronik, dan biasanya pembayaran bunga bulanan atau kuartalan disimpan ke saldo CD Anda, di mana bunga akan bertambah.
Mengapa Saya Harus Membuka CD?
Tidak seperti kebanyakan investasi lain, sertifikat deposito menawarkan tingkat bunga tetap, aman — dan umumnya diasuransikan secara federal — yang seringkali bisa lebih tinggi daripada tingkat yang dibayarkan oleh banyak rekening bank. Dan tarif CD umumnya lebih tinggi jika Anda bersedia menyimpan uang Anda untuk waktu yang lebih lama.
CD telah menjadi pilihan yang lebih menarik bagi penabung yang ingin menghasilkan lebih dari kebanyakan tabungan, cek, atau pembayaran rekening pasar uang, tetapi tanpa mengambil risiko atau volatilitas pasar.
CD vs. Rekening Tabungan atau Pasar Uang
Sertifikat deposito adalah jenis instrumen tabungan khusus. Seperti rekening tabungan atau pasar uang, mereka menyediakan cara untuk menyimpan uang untuk tujuan tabungan tertentu — seperti uang muka rumah, kendaraan baru, atau perjalanan besar — atau untuk memarkir dana yang sebenarnya tidak Anda lakukan. kebutuhan untuk pengeluaran sehari-hari, sambil mendapatkan laba atas saldo Anda.
Tetapi sementara rekening tabungan dan pasar uang memungkinkan Anda mengubah saldo dengan melakukan setoran tambahan, serta hingga enam penarikan per bulan, CD memerlukan satu setoran awal yang tetap di rekening sampai mencapai tanggal jatuh tempo, apakah itu enam bulan atau lima tahun kemudian. Sebagai imbalan untuk memberikan akses ke dana Anda, CD umumnya membayar tingkat bunga yang lebih tinggi daripada tabungan atau rekening pasar uang.
Bagaimana Tarif CD Ditentukan?
Siapa pun yang mengikuti suku bunga atau berita bisnis secara umum tahu bahwa tindakan penetapan suku bunga Dewan Federal Reserve terlihat besar dalam hal apa yang dapat diperoleh penabung dari simpanan mereka. Itu karena keputusan Fed dapat secara langsung memengaruhi biaya bank. Begini cara kerjanya.
Setiap enam hingga delapan minggu, Komite Pasar Terbuka Federal (FOMC) Fed memutuskan apakah akan menaikkan, menurunkan, atau membiarkan suku bunga dana federal. Suku bunga ini mewakili bunga yang dibayarkan bank untuk meminjam uang melalui Fed. Ketika uang Fed murah (yaitu, suku bunga dana federal rendah), bank memiliki lebih sedikit insentif untuk setoran pengadilan dari konsumen. Tetapi ketika suku bunga dana federal sedang atau tinggi, bank dapat berbuat lebih baik dengan membayar konsumen dengan suku bunga yang kompetitif untuk simpanan mereka.
Pada bulan Desember 2008, The Fed menurunkan suku bunganya ke level serendah mungkin dari nol sebagai stimulus untuk mengangkat ekonomi AS keluar dari Resesi Hebat. Yang lebih buruk bagi penabung adalah bahwa mereka membiarkan tarif berlabuh di sana selama tujuh tahun penuh. Selama waktu itu, semua jenis suku bunga simpanan — tabungan, pasar uang, dan CD — turun.
Namun, mulai Desember 2015, Fed mulai secara bertahap meningkatkan suku bunga dana federal sehubungan dengan metrik yang menunjukkan pertumbuhan dan kekuatan dalam ekonomi AS. Akibatnya, suku bunga yang dibayarkan bank atas simpanan meningkat, dengan suku bunga CD teratas merupakan opsi yang menarik untuk investasi tunai tertentu. Suku bunga federal fund mulai turun pada paruh akhir 2019, kemudian turun menjadi antara 0% dan 0,25% pada Maret 2020 dalam tindakan darurat yang bertujuan meredam dampak ekonomi dari pandemi virus corona. Tarif yang lebih rendah ini saat ini membuat CD menjadi pilihan yang kurang menarik bagi investor tunai.
Namun, di luar tindakan The Fed, situasi masing-masing lembaga keuangan merupakan penentu tambahan tentang seberapa besar bunga yang bersedia dibayarkan untuk CD tertentu. Misalnya, jika bisnis pinjaman bank sedang booming dan diperlukan peningkatan jumlah simpanan untuk mendanai pinjaman tersebut, bank mungkin lebih agresif dalam mencoba menarik nasabah simpanan. Sebaliknya, bank yang sangat besar dengan cadangan deposito lebih dari cukup mungkin kurang tertarik untuk mengembangkan portofolio CD-nya dan oleh karena itu menawarkan harga sertifikat yang tidak seberapa.
Apakah CD Aman?
Sertifikat deposito adalah salah satu tabungan atau instrumen investasi teraman yang tersedia, karena dua alasan. Pertama, tarif mereka tetap dan terjamin, jadi tidak ada risiko pengembalian CD Anda akan berkurang atau bahkan berfluktuasi. Apa yang Anda daftarkan adalah apa yang akan Anda dapatkan — itu ada dalam perjanjian setoran Anda dengan bank atau credit union.
Investasi CD juga dilindungi oleh asuransi federal yang sama yang mencakup semua produk simpanan. FDIC menyediakan asuransi bagi bank dan NCUA menyediakan asuransi untuk serikat kredit. Saat Anda membuka CD dengan lembaga yang diasuransikan FDIC atau NCUA, hingga $ 250.000 dana Anda yang disimpan di lembaga tersebut dilindungi oleh pemerintah AS jika lembaga tersebut gagal. Kegagalan bank sangat jarang terjadi akhir-akhir ini. Namun, penting untuk mengetahui bahwa kegagalan bank tidak akan membahayakan dana Anda.
Kunci untuk memastikan dana Anda seaman mungkin adalah memastikan Anda memilih institusi yang memiliki asuransi FDIC atau NCUA (sebagian besar melakukannya, tetapi sebagian kecil memiliki asuransi swasta), dan untuk menghindari deposit di nama di salah satu institusi. Jika Anda memiliki simpanan lebih dari jumlah tersebut, Anda dapat memaksimalkan pertanggungan dengan menyebarkan dana Anda ke beberapa institusi dan / atau lebih dari satu nama (misalnya, pasangan Anda).