Bagaimana Cara Berinvestasi di Setiap Umur – Kebanyakan orang yang berencana pensiun sangat tertarik untuk mencari tahu cara berinvestasi. Bagaimanapun, bagaimana Anda menabung dan berinvestasi dalam beberapa dekade sebelum Anda meninggalkan pekerjaan sembilan hingga lima memengaruhi bagaimana Anda akan menghabiskan tahun-tahun pasca-kerja Anda. Penting juga untuk mengetahui bahwa strategi alokasi aset yang Anda gunakan di usia 20-an dan 30-an tidak akan berfungsi saat Anda mendekati (atau dalam) pensiun. Inilah cara berinvestasi di setiap usia untuk mencapai tujuan pensiun Anda.
Alokasi aset
Sebelum mempertimbangkan cara berinvestasi selama berbagai tahap kehidupan Anda, ada baiknya untuk memahami konsep alokasi aset. Dalam hal investasi, ada banyak kelas aset atau, sederhananya, “kategori” investasi. Tiga kelas aset utama adalah: shortqtsyndrome
– Saham (ekuitas)
– Obligasi (sekuritas pendapatan tetap)
– Kas dan setara kas
Kelas aset lainnya meliputi:
– Komoditas
– Perumahan
– Futures dan derivatif lainnya
Setiap kelas aset memiliki tingkat risiko dan imbalan yang berbeda pengembalian, sebagaimana biasanya disebut. Dengan demikian, setiap kelas berperilaku berbeda dari waktu ke waktu, bergantung pada apa yang terjadi dalam perekonomian secara keseluruhan dan faktor lainnya.
Misalnya, saat ekonomi sedang booming, investor yakin. Mereka mengambil uang dari pasar obligasi dan memindahkannya ke saham, yang potensi penghasilannya jauh lebih tinggi.
Begitu pula saat ekonomi mendingin, investor menjadi kurang percaya diri. Mereka mengambil uang dari saham yang sekarang tampak terlalu berisiko dan mencari tempat berlindung yang aman dari pasar obligasi. Saham dan obligasi, kemudian, berkorelasi negatif. Ketika yang satu naik, yang lain turun, dan sebaliknya.
Inilah mengapa itu penting. Jika Anda memasukkan semua uang Anda ke dalam satu kelas aset (yaitu, semua telur Anda dalam satu keranjang), dan tangki kelas itu, Anda tidak memiliki lindung nilai untuk melindungi modal Anda. Berinvestasi dalam berbagai kelas aset memberikan diversifikasi dalam portofolio Anda. Diversifikasi itu mencegah Anda kehilangan semua uang Anda jika satu kelas aset gagal. Bagaimana Anda mengatur aset dalam portofolio Anda disebut alokasi aset. Bergantung pada usia Anda dan jumlah tahun yang Anda miliki hingga Anda pensiun, alokasi aset yang disarankan terlihat sangat berbeda.
Alokasi Aset Berdasarkan Usia
Berikut sekilas tentang alokasi aset melalui berbagai tahap kehidupan. Tentu saja, ini adalah rekomendasi umum yang tidak dapat mempertimbangkan keadaan atau profil risiko Anda. Beberapa investor merasa nyaman dengan pendekatan investasi yang lebih agresif, sementara yang lain menghargai stabilitas di atas segalanya atau memiliki situasi kehidupan yang memerlukan kehati-hatian ekstra, seperti anak penyandang disabilitas.
Penasihat keuangan tepercaya dapat membantu Anda mengetahui profil risiko Anda. Sebagai alternatif, banyak broker online memiliki “kalkulator” profil risiko dan kuesioner yang dapat menentukan apakah gaya investasi Anda konservatif atau agresif atau di antaranya.
Pada usia berapa pun, pertama-tama Anda harus mengumpulkan biaya hidup minimal enam hingga 12 bulan di tempat yang mudah dijangkau, seperti rekening tabungan, rekening pasar uang, atau CD cair.
Perencanaan Pensiun Awal: Usia 20-an Anda
Contoh Alokasi Aset:
– Saham: 80% hingga 90%
– Obligasi: 10% hingga 20%
Meskipun Anda mungkin baru saja lulus dari perguruan tinggi dan kemungkinan besar masih melunasi pinjaman mahasiswa, gunakan waktu ini untuk mulai berinvestasi. Baik itu di perusahaan 401 (k) atau akun pensiun individu (IRA) yang Anda siapkan sendiri, investasikan apa yang Anda bisa sebagai 20-an, bahkan jika Anda tidak dapat menyumbangkan 10% jumlah yang disarankan.
Internal Revenue Service (IRS) telah menetapkan batas kontribusi tahunan untuk IRA tradisional dan Roth IRA, yaitu total $ 6.000 per tahun untuk tahun 2020 dan 2021. Untuk 401 (k) s, jumlah maksimum yang dapat Anda kontribusikan setiap tahun adalah $ 19.500 pada tahun 2020 dan 2021. Beberapa paket 401 (k) menawarkan kontribusi yang sesuai dari pemberi kerja, yang berarti mereka akan berkontribusi hingga persentase tertentu dari gaji Anda untuk 401 (k) Anda.
Anda memiliki keuntungan terbesar atas semua orang dengan berinvestasi sekarang: waktu. Karena bunga majemuk, apa yang Anda investasikan selama dekade ini memiliki kemungkinan pertumbuhan terbesar. Karena Anda memiliki lebih banyak waktu untuk menyerap perubahan di pasar, Anda dapat fokus pada saham yang tumbuh lebih agresif dan menghindari aset yang tumbuh lambat seperti obligasi.
Berfokus pada Karier: Usia 30-an Anda
Contoh Alokasi Aset:
– Saham: 70% hingga 80%
– Obligasi: 20% hingga 30%
Jika Anda menunda investasi di usia 20-an karena melunasi pinjaman mahasiswa atau kesesuaian dan mulai membangun karier Anda, usia 30-an adalah saat Anda perlu mulai menyisihkan uang. Anda masih cukup muda untuk menuai hasil dari bunga majemuk, tetapi cukup umur untuk menginvestasikan 10% hingga 15% dari pendapatan Anda.
Bahkan jika Anda sekarang membayar hipotek atau memulai sebuah keluarga, berkontribusi untuk masa pensiun Anda harus menjadi prioritas utama. Anda masih memiliki sisa 30 sampai 40 tahun kerja aktif, jadi pada saat inilah Anda perlu memaksimalkan kontribusi tersebut. Pastikan untuk memasukkan cukup banyak untuk mendapatkan kecocokan perusahaan dalam 401 (k) Anda dan pertimbangkan untuk memaksimalkannya jika Anda bisa. Dan maksimalkan IRA Anda juga, saat Anda melakukannya.
Anda masih bisa menanggung beberapa risiko, tetapi mungkin ini saatnya untuk mulai menambahkan ikatan ke dalam campuran untuk mendapatkan keamanan.
Retirement-Minded: Usia 40-an Anda
Contoh Alokasi Aset:
– Saham: 60% hingga 70%
– Obligasi: 30% hingga 40%
Jika Anda menunda menabung untuk masa pensiun hingga usia 40-an — atau jika Anda memiliki karier bergaji rendah dan beralih ke sesuatu yang lebih menguntungkan — sekaranglah waktunya untuk menyerah dan serius. Jika Anda sudah berada di jalur yang benar, gunakan waktu ini untuk membangun portofolio yang serius. Anda berada di titik tengah dalam karier Anda, dan Anda mungkin mendekati potensi penghasilan puncak Anda.
Bahkan jika Anda menabung untuk dana kuliah anak-anak Anda atau terus membayar hipotek Anda, tabungan pensiun harus menjadi yang terdepan dalam setiap keputusan keuangan. Anda memiliki cukup waktu untuk mengejar ketinggalan jika Anda berhati-hati, tetapi tidak cukup waktu untuk mengacau. Temui penasihat keuangan jika Anda tidak yakin dana mana yang harus dipilih. Anda harus menabung dalam aset agresif seperti saham agar dana Anda memiliki peluang terbaik untuk mengalahkan inflasi, yang merupakan laju kenaikan harga dalam perekonomian.
Namun, “agresif” tidak berarti “ceroboh”. Tetaplah pada investasi yang memiliki rekam jejak dalam menghasilkan pengembalian dan hindari kesepakatan yang “terlalu bagus untuk menjadi kenyataan.” Dan terus memaksimalkan kontribusi untuk 401 (k) dan IRA Anda.
Hampir Pensiun: Usia 50-an dan 60-an
Contoh Alokasi Aset:
– Saham: 50% hingga 60%
– Obligasi: 40% hingga 50%
Karena Anda semakin mendekati usia pensiun, kini bukan saatnya kehilangan fokus. Jika Anda menghabiskan tahun-tahun muda Anda menaruh uang di saham-saham panas terbaru, Anda harus lebih konservatif semakin dekat Anda benar-benar membutuhkan tabungan pensiun Anda.
Mengalihkan beberapa investasi Anda ke dana yang lebih stabil dan berpenghasilan rendah seperti obligasi dan pasar uang dapat menjadi pilihan yang baik jika Anda tidak ingin mengambil risiko mempertaruhkan semua uang Anda. Sekarang juga waktu yang tepat untuk mencatat apa yang Anda miliki dan mulai memikirkan kapan saat yang tepat bagi Anda untuk benar-benar pensiun. Mendapatkan nasihat profesional dapat menjadi langkah yang baik untuk merasa aman dalam memilih waktu yang tepat untuk pergi.
Pendekatan lain adalah mengejar ketinggalan dengan mengumpulkan lebih banyak uang. IRS memungkinkan orang yang mendekati masa pensiun untuk memasukkan lebih banyak pendapatan mereka ke dalam akun investasi. Pekerja yang berusia 50 tahun ke atas dapat menyumbang tambahan $ 6.500 per tahun untuk 401 (k) disebut sebagai sumbangan pengejaran untuk tahun 2020 dan 2021. Dengan kata lain, mereka yang berusia 50 ke atas dapat menambahkan total $ 26.000 ke 401 mereka (k) atau ($ 19.500 + $ 6.500) pada tahun 2020 dan 2021. Jika Anda memiliki IRA tradisional atau Roth, batas kontribusi tahun 2020 dan 2021 adalah $ 7.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih.
Pensiun: 70-an dan 80-an
Contoh Alokasi Aset:
– Saham: 30% hingga 50%
– Obligasi: 50% hingga 70%
Anda kemungkinan besar sudah pensiun sekarang — atau akan segera — jadi inilah saatnya untuk mengalihkan fokus Anda dari pertumbuhan ke pendapatan. Namun, itu tidak berarti Anda ingin mencairkan semua saham Anda. Fokus pada saham yang memberikan pendapatan dividen dan menambah kepemilikan obligasi Anda.
Pada tahap ini, Anda mungkin akan mengumpulkan tunjangan pensiun Jaminan Sosial, pensiun perusahaan (jika Anda memilikinya), dan di tahun Anda berusia 72 tahun, Anda mungkin akan mulai mengambil distribusi minimum yang diperlukan (RMD) dari akun pensiun Anda.
Pastikan Anda mengambil RMD tersebut tepat waktu ada penalti 50% untuk jumlah apa pun yang seharusnya Anda tarik tetapi tidak. Jika Anda memiliki Roth IRA, Anda tidak perlu mengambil RMD, jadi Anda dapat meninggalkan akun untuk berkembang bagi ahli waris Anda jika Anda tidak membutuhkan uang.
Ngomong-ngomong, jika Anda masih bekerja, Anda tidak akan berutang RMD atas 401 (k) yang Anda miliki di perusahaan tempat Anda bekerja. Dan Anda masih dapat berkontribusi ke IRA (meskipun itu tradisional, berkat SECURE Act yang disahkan pada akhir 2019) jika Anda memenuhi syarat memperoleh penghasilan yang tidak melebihi ambang pendapatan IRS.